Bis zu 25.000 € Kreditrahmen: was die Zahl bedeutet und wer sie bekommt

Auf jeder Kreditwerbung steht die größtmögliche Zahl. Das ist zulässig, solange klar bleibt, dass es sich um eine Obergrenze handelt. Interessanter als die Zahl selbst ist die Frage, wovon der Betrag abhängt, den du am Ende bekommst.

Obergrenze, nicht Zusage

25.000 € ist der maximal einräumbare Kreditrahmen der BARMAKID Kreditkarte. Welcher Rahmen dir tatsächlich eingeräumt wird, entscheidet die Instabank ASA im Einzelfall auf Grundlage der Bonitätsprüfung. Es kann deutlich weniger sein.

Das ist keine Einschränkung im Kleingedruckten, sondern gesetzliche Folge: Nach § 505a BGB darf ein Verbraucherdarlehen nur in einer Höhe gewährt werden, die der Darlehensnehmer voraussichtlich zurückzahlen kann. Eine Bank, die jedem den Höchstrahmen einräumte, verstieße gegen ihre Prüfungspflicht.

Auch die Werbung selbst ist reguliert. Wer mit Zahlen für einen Verbraucherkredit wirbt, muss nach § 17 Abs. 4 PAngV im selben Werbemittel ein repräsentatives Beispiel angeben — mit Nettodarlehensbetrag, Sollzins, effektivem Jahreszins, Laufzeit, Ratenhöhe und Gesamtbetrag. Genau deshalb steht diese Angabe auf jeder Seite dieses Ratgebers am Fuß, und deshalb nennt sie 1.500 € statt 25.000 €: Repräsentativ ist, was mindestens zwei Drittel der abgeschlossenen Verträge abbildet, nicht der Ausnahmefall.

Für dich als Leser ist das ein nützlicher Prüfstein. Ein Anbieter, der eine große Zahl bewirbt, aber kein repräsentatives Beispiel nennt, hält sich nicht an geltendes Recht — und das ist ein Hinweis auf mehr als nur einen Formfehler.

Wovon die Höhe abhängt

Diese Faktoren wirken zusammen, nicht einzeln. Ein hohes Einkommen bei gleichzeitig hoher bestehender Verschuldung führt nicht zwangsläufig zu einem hohen Rahmen.

Im Kern steht dahinter eine Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus bestehende Raten ergibt den Betrag, der monatlich frei zur Verfügung steht. Davon darf eine neue Rate nur einen Teil beanspruchen, denn ein Puffer muss bleiben. Aus diesem tragbaren Ratenbetrag rechnet die Bank rückwärts auf den Rahmen — nicht umgekehrt.

Das erklärt eine häufige Enttäuschung: Zwei Personen mit identischem Bruttogehalt bekommen unterschiedliche Rahmen, weil die eine zur Miete in München wohnt und die andere Wohneigentum abbezahlt hat. Nicht das Einkommen entscheidet, sondern was davon übrig bleibt.

Was 25.000 € an Rate bedeuten würden

Ein Rahmen ist erst dann eine Belastung, wenn er genutzt wird. Bei vollständiger Ausschöpfung und Rückzahlung in zwölf Monaten ergibt sich:

Eine Rate von rund 2.300 € im Monat ist für die meisten Haushalte nicht tragbar — und genau deshalb wird der Höchstrahmen nur selten eingeräumt. Die Zahl in der Werbung beschreibt die Obergrenze des Produkts, nicht den typischen Fall.

Umgekehrt gerechnet wird es anschaulicher. Wer monatlich 200 € für eine Rate erübrigen kann, trägt bei zwölf Monaten Laufzeit einen Betrag von rund 2.170 €. Bei 400 € sind es etwa 4.340 €. Die Faustregel lautet: tragbare Rate × 10,85 ≈ Betrag bei zwölf Monaten. Wer den Rahmen über längere Zeit zurückzahlt, kommt bei gleicher Rate auf einen höheren Betrag — zum Preis höherer Zinsen.

Warum die Obergrenze trotzdem aussagekräftig ist

Sie unterscheidet das Produkt von zwei anderen Klassen. Prepaid-Karten haben überhaupt keinen Kreditrahmen: Du kannst nur ausgeben, was du vorher aufgeladen hast. Debitkarten greifen unmittelbar auf dein Girokonto zu. In beiden Fällen gibt es keinen Kredit — und damit auch keine Bonitätsprüfung, aber eben auch keine Liquidität.

Ein Rahmen bis zu 25.000 € signalisiert, dass es sich um einen echten Verbraucherkredit handelt, mit allem, was dazugehört: Prüfung, Vertrag, Widerrufsrecht nach § 355 BGB, Zinsen.

Lässt sich der Rahmen später erhöhen?

Eine Erhöhung ist eine neue Kreditentscheidung und setzt eine erneute Prüfung voraus. Sie entscheidet die Instabank ASA. Wer den eingeräumten Rahmen über längere Zeit beanstandungsfrei bedient, verbessert seine Ausgangslage — eine Zusage ist damit nicht verbunden.

Rahmen, Verfügungsrahmen, Limit: drei Wörter, zwei Bedeutungen

Die Begriffe werden im Markt uneinheitlich verwendet, und das führt zu Missverständnissen, die teuer werden können.

Der praktisch wichtigste Wert ist der verfügbare Betrag. Bei einem Rahmen von 3.000 € und einem Saldo von 1.100 € stehen 1.900 € zur Verfügung — nicht 3.000 €. Jede Rate erhöht diesen Betrag wieder, jeder neue Umsatz senkt ihn. Der Rahmen lebt also mit — er ist keine einmalige Auszahlung.

Davon zu trennen sind Limits einzelner Vorgänge. Ein Bargeldlimit von beispielsweise 500 € am Tag bedeutet nicht, dass der Rahmen erschöpft ist; es begrenzt nur diesen einen Verfügungsweg. Wer an einem Geldautomaten abgewiesen wird, hat deshalb nicht zwangsläufig ein Bonitätsproblem.