Nach dem Antrag: virtuell in Minuten, Karte in zehn Tagen

Der Antrag ist kein einzelner Vorgang, sondern eine Kette. Wer weiß, welche Schritte kommen, hält die richtigen Unterlagen bereit und wundert sich nicht über Rückfragen.

Die Schritte in der Reihenfolge

Schritt 2 ist der rechtlich bedeutsamste und wird am häufigsten überlesen. Ab Ihrer Zustimmung gelten die Bedingungen der Bank, nicht die Angaben auf dieser Website. Nimm dir die Zeit, beide Dokumente zu lesen — sie enthalten die verbindlichen Konditionen.

Zusätzlich bekommst du vor Vertragsschluss die vorvertraglichen Informationen auf dem europaweit einheitlichen Formblatt, den sogenannten Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite. Dieses Blatt ist das nützlichste Dokument im ganzen Vorgang: Es fasst Betrag, Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Gesamtbetrag, Widerrufsrecht und Kosten bei Zahlungsverzug auf wenigen Seiten in fester Reihenfolge zusammen — und zwar bei jedem Anbieter in derselben. Wer zwei Angebote vergleichen will, legt genau diese beiden Blätter nebeneinander.

Zum Zeitbedarf: Die Angaben selbst kosten wenige Minuten, die Identifikation je nach Verfahren zehn bis zwanzig. Die Prüfung läuft in weiten Teilen maschinell. Verzögerungen entstehen fast immer durch Rückfragen zu unvollständigen Angaben — nicht durch die Prüfung als solche.

Warum die Identitätsprüfung nicht verhandelbar ist

Wer in Deutschland eine dauerhafte Geschäftsbeziehung mit einem Finanzinstitut eingeht, muss sich identifizieren. Das ergibt sich aus dem Geldwäschegesetz und gilt für jede Bank gleichermaßen. Angebote, die eine Kreditkarte „ohne Identifikation“ versprechen, sind entweder keine Kreditkarten oder sie halten das Versprechen nicht.

Praktisch bedeutet das: ein gültiges Ausweisdokument, gute Beleuchtung und ein paar Minuten Zeit. Bei der Bankidentifikation entfällt das Videogespräch, dafür wird eine Überweisung von einem bestehenden Konto auf deinen Namen verlangt — der Name auf dem Konto muss mit dem im Antrag übereinstimmen, sonst bricht das Verfahren ab.

Für die Videoidentifikation gelten drei Bedingungen, an denen die meisten Versuche scheitern. Das Dokument muss gültig sein — ein abgelaufener Personalausweis wird abgelehnt, auch wenn er noch lesbar ist. Die Hologramme müssen sich im Licht bewegen lassen, weshalb ein abfotografiertes Dokument nicht genügt. Und die Verbindung muss stabil sein; ein Abbruch mitten im Vorgang bedeutet in aller Regel: von vorn.

Die virtuelle Karte

Nach der Zusage steht in aller Regel zuerst eine virtuelle Karte zur Verfügung — eine Kartennummer mit Prüfziffer und Gültigkeitsdatum, ohne Plastik. Damit lässt sich online zahlen und je nach Umsetzung auch in mobile Bezahldienste einbinden.

Für Zahlungen an der Ladenkasse und für Bargeldverfügungen brauchst du die physische Karte. Sie wird per Post versandt; üblich sind rund zehn Tage. Der Versand erfolgt aus Sicherheitsgründen getrennt von der PIN.

Widerruf: vierzehn Tage

Ein Kreditkartenvertrag mit Kreditrahmen ist ein Verbraucherdarlehensvertrag. Dir steht deshalb ein Widerrufsrecht von vierzehn Tagen nach § 355 BGB zu. Die Frist beginnt erst, wenn du alle vorgeschriebenen Vertragsunterlagen erhalten hast — nicht bereits mit dem Absenden des Antrags.

Widerrufst du, ohne die Karte genutzt zu haben, entstehen keine Kosten. Hast du bereits verfügt, ist der Betrag zurückzuzahlen; für die Zeit der Überlassung können Zinsen anfallen. Die Einzelheiten stehen in der Widerrufsbelehrung der Instabank ASA.

Der Widerruf ist an keine Begründung gebunden. Du musst nicht erklären, warum — die Erklärung selbst genügt, und sie sollte nachweisbar erfolgen, also in Textform. Bewahr eine Kopie auf; im Streitfall trägt derjenige die Beweislast, der sich auf die rechtzeitige Erklärung beruft.

Beachte den Unterschied zur Kündigung. Der Widerruf beseitigt den Vertrag rückwirkend und ist an die Vierzehntagesfrist gebunden. Die Kündigung beendet ihn für die Zukunft und ist bei einem unbefristeten Kreditkartenvertrag jederzeit möglich — ein bestehender Saldo ist dann nach den vereinbarten Bedingungen zurückzuführen.

Woran Anträge häufig scheitern

Aus der Erfahrung mit Antragsstrecken lassen sich vier Muster benennen. Unvollständige Angaben führen zu Rückfragen und verlängern das Verfahren. Abweichende Adressdaten zwischen Antrag und Ausweisdokument brechen die Identitätsprüfung ab. Abgebrochene Videoidentifikation ist der häufigste einzelne Grund für Verzögerungen. Und ein negatives Ergebnis der Bonitätsprüfung führt zur Ablehnung — daran lässt sich im laufenden Antrag nichts mehr ändern, wohl aber vorher.

Was nach der Zusage folgt

Mit der Zusage ist der Vorgang nicht abgeschlossen, sondern beginnt erst.

Die PIN wird getrennt von der Karte versandt. Das ist kein Schikane, sondern Sicherheitsstandard: Wer einen der beiden Briefe abfängt, kann damit nichts anfangen. Kommt nur eines von beidem an, melde das der Bank, statt zu warten.

Die physische Karte muss vor der ersten Nutzung aktiviert werden, je nach Umsetzung im Kundenbereich oder telefonisch. Eine nicht aktivierte Karte wird an der Kasse abgewiesen — der häufigste Grund für den Eindruck, „die Karte funktioniert nicht“.

Die erste Abrechnung verdient besondere Aufmerksamkeit. Prüf jede Position, den ausgewiesenen Sollzins und den Fälligkeitstermin. Wer die erste Abrechnung sorgfältig liest, kennt danach den Mechanismus und muss die folgenden nur noch überfliegen.

Und richte dir einen festen Termin ein, an dem du den Saldo ausgleichst. Zinsen entstehen ab dem Umsatztag; eine Woche früher zu zahlen kostet nichts und spart bares Geld.