Kreditkarte ohne SCHUFA-Abfrage – aber nicht ohne Prüfung
Die BARMAKID Kreditkarte der Instabank ASA kommt ohne Abfrage bei der SCHUFA aus: Für die Bonitätsprüfung wird Experian abgefragt. Diese Seite sagt, was das bedeutet, was die Karte kostet und wer sie nicht bekommt.
Fünf Fragen, fünf Antworten
- Was ist es? Eine echte Visa Kreditkarte der Instabank ASA, Oslo, mit eigenem Kreditrahmen von bis zu 25.000 € — kein Prepaid, kein Debit.
- Wer prüft? Für die Bonitätsprüfung fragt die Bank nicht die SCHUFA, sondern die Auskunftei Experian ab.
- Was kostet sie? 0 € Jahresgebühr, 18,90 % Sollzins p. a. (20,63 % effektiv) auf den offenen Saldo. Zinsen laufen ab dem Umsatztag; ein zinsfreies Zahlungsziel gibt es nicht.
- Wer bekommt sie nicht? Wer jünger als 23 ist, kein zu versteuerndes Einkommen hat, in einem aktiven Inkassoverfahren steckt oder bei Experian negativ vermerkt ist.
- Wo ist der Haken? Wer nur die Mindestrate zahlt, tilgt sehr langsam: aus 1.500 € werden 87 Monate und 1.197,66 € Zinsen.
Echte Kreditkarte, Debitkarte oder Prepaid?
Die drei Karten sehen gleich aus und funktionieren völlig verschieden:
- Kreditkarte — die Bank räumt einen Kreditrahmen ein. Umsätze werden gesammelt und später zurückgezahlt, vollständig oder in Raten. Das ist die BARMAKID Karte.
- Debitkarte — der Betrag geht sofort vom Girokonto ab. Kein Kreditrahmen, keine Ratenzahlung. Viele als „Kreditkarte“ beworbene Karten sind Debitkarten.
- Prepaid-Karte — funktioniert nur mit vorher aufgeladenem Guthaben. Dafür braucht es keine Bonitätsprüfung, weil kein Kredit gewährt wird.
Welcher Kartentyp zu wem passt, vergleicht unsere Schwesterseite umsgeld.de herstellerunabhängig.
Was statt der SCHUFA geprüft wird
Experian ist in Deutschland die infoscore Consumer Data GmbH in Baden-Baden — eine Auskunftei wie die SCHUFA, mit eigenen Daten und eigenem Score. Die Instabank fragt dort an. Eine Anfrage, die die SCHUFA speichern könnte, entsteht dabei nicht.
Was dort über dich gespeichert ist, kannst du kostenlos erfahren. Wie das geht, welche Fristen gelten und welche Rechte du beim Scoring hast, steht auf unserer Seite Experian statt SCHUFA.
Wer abgelehnt wird
Wir nennen die Gründe lieber vorher als hinterher:
- aktives Inkassoverfahren,
- negative Merkmale in der Auskunft von Experian,
- kein regelmäßiges, zu versteuerndes Einkommen,
- Alter unter 23 Jahren,
- kein Hauptwohnsitz in Deutschland,
- keine deutsche Mobilfunknummer für die Identifizierung.
Eine Vorabzusage gibt es nicht, und wir geben auch keine: Über Antrag, Kreditrahmen und Vertrag entscheidet allein die Instabank ASA. „Ohne SCHUFA-Abfrage“ heißt nicht „trotz allem“ — wer bei Experian negativ vermerkt ist, wird auch hier abgelehnt.
Die Kosten, vollständig
Alle regelmäßigen Entgelte der Karte. Es gibt keine weiteren.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Sollzins p.a. (veränderlich) | 18,90 % |
| Effektiver Jahreszins p.a. | 20,63 % |
| Jahresgebühr | 0,00 € |
| Monatliche Kontoführungsgebühr | 0,00 € |
| Einmalzahlung bei Ausgabe | 0,00 € |
| Einkäufe in Deutschland und im Ausland | 0,00 € |
| Zinsfreie Tage | 0 |
| Bargeldabhebungen | 2,69 % |
| Fremdwährungsgebühr | 2,49 % |
| Überweisung auf das Referenzkonto (höchstens 100 € Gebühr je Überweisung) | 2,69 % |
| Maximaler Kreditrahmen | 25.000 € |
| Monatliche Mindestrate | 2,5 % / min. 30 € |
Die wichtigste Zeile ist die mit der Null: keine zinsfreien Tage. Bei vielen anderen Kreditkarten bleibt der Umsatz bis zur nächsten Abrechnung zinsfrei, hier nicht. Dafür fällt keine Jahresgebühr an. Ob das günstiger ist, hängt davon ab, wie schnell du ausgleichst.
Repräsentatives Beispiel nach § 17 Abs. 4 PAngV
Sollzins, veränderlich 18,90 % p. a.
Effektiver Jahreszins 20,63 % p. a.
Laufzeit 12 Monate · Raten 12
Höhe der Raten 138,00 €
Gesamtbetrag 1.657,00 €
Darlehensgeber Instabank ASA, Oslo
Was die Mindestrate wirklich kostet
Die Mindestrate beträgt 2,5 % des Saldos, mindestens 30 €. Sie hält die monatliche Belastung klein und die Schuld lange am Leben:
Zum Vergleich: Dieselben 1.500 € in zwölf gleichen Raten kosten 138,16 € im Monat und 157,96 € Zinsen — statt 1.197,66 € bei der Mindestrate. Bei 25.000 € dauert die Rückzahlung mit der Mindestrate 377 Monate und kostet 39.577,37 €.
Deshalb gilt für jede Kreditkarte mit Teilzahlung: So viel zurückzahlen wie möglich, nicht so wenig wie erlaubt.
Voraussetzungen
- Person — Mindestalter 23 Jahre, Hauptwohnsitz in Deutschland, Smartphone mit deutscher Mobilfunknummer, digitale Identifizierung.
- Wirtschaftliche Lage — zu versteuerndes Einkommen, kein aktives Inkassoverfahren, positive Auskunft bei Experian.
Die Prüfung ist kein Formalismus: Nach § 505a BGB darf ein Kreditgeber einen Verbraucherdarlehensvertrag nur nach einer Kreditwürdigkeitsprüfung schließen.
Wann diese Karte die falsche ist
Vier Fälle, in denen du besser eine andere Karte nimmst:
- Du gleichst immer sofort aus und willst ein zinsfreies Zahlungsziel. Das gibt es hier nicht; andere Karten bieten bis zu sieben Wochen.
- Du zahlst viel in Fremdwährung. 2,49 % je Umsatz summieren sich; es gibt Karten ohne Fremdwährungsentgelt.
- Du brauchst regelmäßig Bargeld. 2,69 % je Abhebung, verzinst ab dem ersten Tag.
- Du hast bereits Zahlungsprobleme. Dann ist ein weiterer Kreditrahmen keine Lösung. Kostenlose Hilfe gibt es bei anerkannten Schuldnerberatungsstellen, etwa bei der Verbraucherzentrale oder einem Wohlfahrtsverband.
Quellen
- Konditionen, Voraussetzungen und repräsentatives Beispiel: Angaben der Instabank ASA, Stand 20.09.2026, geführt im Produktdatenregister der MyWage GmbH.
- infoscore Consumer Data GmbH (Experian), Informationsblatt nach Art. 14 DSGVO, experian.de/icd-infoblatt.
- § 505a BGB; § 17 Abs. 4 PAngV.
Verantwortlich für den Inhalt: MyWage GmbH, Berlin. BARMAKID ist eine Marke der MyWage GmbH; die Karte gibt die Instabank ASA aus. Diese Seite ist keine Rechts- oder Anlageberatung. Stand: 20. September 2026.
Häufige Fragen
Gibt es eine Kreditkarte ganz ohne Bonitätsprüfung?
Im regulierten Markt nicht. Wer mit „garantierter Zusage“ wirbt, verkauft in aller Regel eine Prepaid-Karte ohne Kreditrahmen. Bei der BARMAKID Kreditkarte entfällt nur die SCHUFA-Abfrage; geprüft wird über Experian.
Ist das eine echte Kreditkarte?
Ja. Sie hat einen eigenen Kreditrahmen von bis zu 25.000 €, der nicht vom Guthaben auf deinem Girokonto abhängt. Eine Debitkarte bucht sofort vom Konto ab, eine Prepaid-Karte funktioniert nur mit vorher aufgeladenem Guthaben.
Was kostet die Karte im Jahr?
Die Jahresgebühr beträgt 0 €, ebenso Kontoführung und Kartenausgabe. Kosten entstehen über die Zinsen von 18,90 % p. a. auf den offenen Saldo sowie über Entgelte für Bargeld, Fremdwährung und Überweisungen.
Ab wann laufen die Zinsen?
Ab dem Umsatztag. Es gibt kein zinsfreies Zahlungsziel. Wer den Saldo schnell ausgleicht, zahlt entsprechend wenig Zinsen, aber nie null.
Wird mein Antrag abgelehnt, wenn ich einen SCHUFA-Eintrag habe?
Entscheidend ist, was bei Experian steht — dasselbe Ereignis ist dort aber häufig ebenfalls vermerkt. Ein aktives Inkassoverfahren führt zur Ablehnung. Eine Zusage vorab gibt es nicht; es entscheidet allein die Instabank ASA.